Obecnie banki często zawierają umowy ubezpieczenia grupowego na rachunek swoich klientów, którzy w momencie podpisywania umowy kredytu są obejmowani taką umową. Warto wówczas dokładnie zapoznać się z treścią umowy zawartej przez bank i sprawdzić, czy daje ona kredytobiorcy odpowiednią ochronę ubezpieczeniową i rzeczywiście będzie pomocna w sytuacji, gdy pojawią się po jego stronie problemy ze spłatą zadłużenia kredytowego.

 

W mojej ocenie mając na uwadze Ogólne Warunki Ubezpieczenia zaakceptowane przez Pani męża nie ma podstaw do żądania wypłaty odszkodowania, chyba, iż okazałoby się, iż przyczyna zgonu była inna podana w chwili obecnej.

 

Za dopuszczalnością stosowania wyłączeń w ubezpieczeniach na życie opowiedział się również Sąd Apelacyjny w Warszawie. W jednym z wyroków wskazano, iż w umowach ubezpieczenia osobowego przepis art. 362 k.c. nie stoi na przeszkodzie możliwości wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela w razie zaistnienia wypadku ubezpieczeniowego, z uwagi na zachowanie ubezpieczonego określane przez pozwanego jako zachowanie na własne ryzyko, tym niemniej jednak takie wyłączenie powinno zostać dokonane w sposób wyraźny, jasny i precyzyjny, a jego zakres nie może być tak szeroki aby ograniczał odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń do pewnego minimum, nie odpowiadającego celowi ubezpieczenia. Innymi słowy ocena prawna klauzul umownych wyłączających odpowiedzialność ubezpieczyciela w razie zaistnienia wypadku ubezpieczeniowego winna być dokonywana w granicach ich zgodności z naturą stosunku prawnego ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków (art. 353¹ k.c.) oraz kształtowania praw i obowiązków stron w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami (art. 385¹ § 1 k.c.).

 

 

Ustawodawca podkreśla czas trwania umowy jako ważny element ustalenia składki, stanowiąc, że w razie wygaśnięcia stosunku ubezpieczenia przed upływem okresu, na jaki została zawarta umowa, ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki za czas niewykorzystanej ochrony. Rozwiązanie to zrozumiałe jest nie tylko dlatego, że składka kalkulowana jest też w związku z czasem trwania ubezpieczenia. Uzasadnienie stanowi również i to, że wygaśnięcie stosunku ubezpieczenia przed terminem przewidzianym umową zwalnia ubezpieczyciela od odpowiedzialności za dalszy czas. Oczywiste więc jest, że nie powinien za to pobierać wynagrodzenia, tym bardziej, że składka stanowi świadczenie ze strony ubezpieczającego dokonywane w zamian za ochronę ubezpieczeniową. Nie ma znaczenia, z jakiego powodu umowa ubezpieczenia przestała strony wiązać. Przepis ma charakter bezwzględnie obowiązujący. Postanowienia ogólnych warunków umowy ubezpieczenia sprzeczne z nim będą nieważne [por. np. H. Ciepła, w: G. Bieniek i in., Komentarz… Zobowiązania, t. 2, 2006, s. 591; A. Banasiński, Ubezpieczenia gospodarcze…, s. 143; Z. Gawlik, w: A. Kidyba (red.), Kodeks cywilny, t. 3, 2010, s. 886].

 

W niniejszej sprawie, więc w mojej ocenie ma Pani prawo żądania, jako spadkobierca zwrotu składki ubezpieczeniowej.